第26章 第一次“遇见”生死（1/2）

总部的楼里，有各种曾言言之前听都没听说过的部门。

她终于知道，当客户把投保单填写完毕，公司收了钱之后，为什么要等一周左右的时间才会给客户合同，因为中间要经过一个“核保”的流程。核保的部门，要看一下客户的身体状况、经济状况，和他们想要买的保险是不是匹配。

有些时候，有的客户会有“逆选择”的风险。这就是说，大多数人买保险，是担心将来发生一些意外，让自己遭受经济损失，比如看病花了一大笔钱，或是遭遇了车祸身体残疾后没有了收入，甚至就是客户本人死亡。这时候，保险公司会按照客户当时选择的一个额度，把钱赔给客户或者他的家人。一般来说，客户所选择的额度，都比他相应要交的保费高出许多倍，有的甚至上百倍。比如客户选择100万的意外保险，万一发生车祸死亡了，保险公司赔给他家100万，但是客户只要交几百或者几千块钱。看起来好像客户很划算，但是事实上，没有人愿意以健康甚至生命作为代价，去“赚”这笔钱。可是不能排除有些想要这么“博”一下的人，那就是逆选择了。

曾言言记得核保部门的老师就给他们讲过一个案例。

当时ZR有一个客户，想要买500万的人寿保险，就是他死亡的话可以赔给家里人500万。算下来，他每年要交的保费是不到10万块钱。这个单子交到核保手里之后，他们发觉有个地方颇为可疑。这个客户是个普通的职员，一年的收入差不多也只有10万块，而他的妻子更是个每月赚不到3000块的超市营业员。照说这样的家庭收入，是不可能负担得起这样的保费的，简直相当于不吃不喝把所有赚来的钱拿来买保险。那么，有没有可能，其实客户家底丰厚，只不过随便选了喜欢的工作，不在乎收入呢？再调查下去，客户夫妻两人都不是富二代。收入和保费如此不匹配，实在是非常值得怀疑。后来经过多番调查，客户的就医记录里显示，他患了癌症，而且已经是中末期。公司有理由认为，客户或许很快就会自然死亡，甚至想要自杀，用几万块钱换取几百万，来照顾自己的妻子和一个才9岁大的孩子。

听到这个故事的时候，曾言言特别唏嘘，问道：“那这个客户，后来怎么样了，最后治好了还是……赔了500万？”

对刚入行的她来说，怎么也想不到，核保给出的故事结局居然是——

“这种情况就属于非常标准的逆选择，所以我们是不会予以承保的。客户的钱我们不收，当然如果他真的死亡了，也得不到赔款。”

那这个客户真的好可怜啊！这不只是她一个人的感受，当时教室里好多人都叹息出声了。然后核保的老师这么解释道：“保险是个大众公平的发明，它最根本的意义在于，所有人都不知道未来会发生什么事情，拿出钱放到一起，这么多人中间如果有人出了什么事，就从这些钱里去救济那个人。这是大数法则，也是随机事件。大家设想一下，如果其中有一个人知道自己必然会发生什么灾祸，又知道只要付一点点钱加入进来，就能把其他人的钱拿走，那对别人是不是不公平了？”